Как взять кредит под залог земельного участка в Сбербанке?

Как взять кредит под залог земельного участка в Сбербанке?

Кредиты под залог набирают свою популярность. Заложить можно все, что имеет цену на рынке. Крупную сумму можно получить под залог недвижимости, в том числе земельного участка. Сбербанк тоже имеет в своем арсенале такой кредит.

Сбербанк – самый крупный банк в России. Его кредитные программы отличаются разнообразием.

Сбербанк выдает кредиты под различные виды залога: недвижимости, автотранспорта, ценных бумаг и другие. Сейчас мы расскажем, как получить кредит под залог участка земли.

Условия ↑

Для начала нужно определиться с видом залогового кредита: нецелевой или ипотечный. Сбербанк выдает и тот и другой:

1. Нецелевой, под залог недвижимости. Может быть выдан на любые потребительские цели, после выдачи от заемщика не требуется какого-либо документального подтверждения своих расходов.
2. Ипотечный, на покупку земельного участка. Можно взять кредит на покупку земельного участка, при этом покупаемый земельный участок оформить в залог. В этом случае, объект кредитования является также и предметом залога.
3. Ипотечный, на покупку или строительство жилого дома на этом участке. При строительстве или покупке жилого дома на данном участке, залог земли выступает дополнительным обеспечением.

При этом к объекту недвижимости предъявляются некоторые требования:

• он не должен находится под обременением (в другом залоге, под арестом, в аренде и т.п.)
• он должен котироваться на рынке недвижимости.

Если у собственника есть супруг(-га), необходимо его(ее) нотариальное согласие на отчуждение объекта недвижимости.

Бывает, что платежеспособности заемщика не хватает для получения необходимой суммы средств. Тогда можно привлечь доход созаемщика (супруга(-ги), близких родственников). К созаемщику предъявляются аналогичные заемщику требования.

А знаете ли вы, что сегодня банки готовы предоставить своим клиентам такую услугу, как кредит под залог недвижимости для бизнеса? Хотите узнать больше, читайте статью.

Если же вы хотите взять кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей в Москве, то вам необходимо перейти по ссылке, и прочесть нашу статью.

В процессе оформления кредита, клиенту потребуется оценить земельный участок. Для этого он обращается в оценочную компанию.

Ее представитель посещает участок, оценивает его и выдает заключение, которое потом клиент предоставляет в банк.

Банк обычно сам дает список оценочных компаний, с которыми он работает. Стоит иметь в виду, что оценочная стоимость объекта недвижимости может быть сильно занижена, по сравнению с рыночной.

Как оформить кредит под залог земельного участка в Сбербанке? ↑

Если клиент хочет оформить кредит под залог земельного участка, ему лучше сразу обратиться в банк, собрав минимальный пакет документов.

Сотрудник расскажет ему, какие еще нужны документы исходя из его ситуации. Онлайн – заявкой, в данном случае, лучше не пользоваться – это только удлинит процесс получения кредита.

После подачи документов, рассмотрение может длиться до 8 дней. Если принято положительное решение, в течение 60 дней клиент предоставляет документы по залогу.

Давайте рассмотрим различия в условиях кредитования по двум залоговым программам: нецелевой и ипотечной.

Требования к заемщикам ↑

Кредит под залог может взять гражданин России, прописанный в регионе выдачи кредита. Либо в регионе нахождения земельного участка, отдаваемого в залог.

Клиент должен обладать всей необходимой документацией, подтверждающей его право собственности на недвижимое имущество.

Возраст заемщика должен быть не меньше 21 года и не больше 75 на момент окончания кредитного договора. То есть, если клиенту 61 лет, и он хочет взять кредит под залог на 20 лет – ему откажут. Точнее, уменьшат срок кредита до 14 лет.

Весь срок погашения кредита должен укладываться в трудоспособный или пенсионный возраст заемщика.

К примеру, клиенту – мужчине 57 лет. Через 3 года он выходит на пенсию. Кредит ему могут дать только на 3 года. А после выхода на пенсию, могут выдать новый на 15 лет.

Заемщик должен работать, иметь официальный доход и стаж работы от 6 месяцев на последнем месте. Всего, за последние 5 лет, он должен проработать не меньше 1 года. Все данные необходимо подтвердить документально.

Кредит под залог недвижимости, в том числе земельного участка не выдадут, если клиент является:

• ИП;
• лицом, имеющим право первой подписи на МП, где работает до 30 человек;
• собственником МП с долей участия свыше 5%;
• членом фермерского (крестьянского) хозяйства.

Документы ↑

Мы приведем общий список документов. В зависимости от индивидуальных обстоятельств в конкретной заявке, банку могут потребоваться дополнительные документы:

1. Заявление-анкета (можно заполнить и распечатать на сайте Сбербанка).
2. Паспорт с отметкой о регистрации.

3. Справка формы 2 – НДФЛ о доходе за последние 6 месяцев. Скачать бланк справки можно по ссылке. Для сотрудников предприятий, получающих зарплату в Сбербанке и для пенсионеров предоставление такой справки не нужно.

4. Документ, подтверждающий рабочий стаж (копия трудовой, контракта и т.п.).
5. Документ права собственности на земельный участок.
6. Документ на основании которого наступило право собственности (договор купли-продажи, дарения и т.д.).
7. Справка об оценке земельного участка.
8. Выписка из ЕГРП.
9. Если в залог отдается часть земельного участка, находящаяся в долевой собственности, требуется нотариальный отказ всех владельцев долей от преимущественного права покупки.

10. Нотариальное согласие супруга(-ги) на отчуждение земельного участка.

11. Если залогодатель на момент приобретения в собственность земельного участка не состоял в браке, от него требуется подтверждающее это нотариальное заявление.
12. Разрешение органов опеки при наличии несовершеннолетних детей.

На какую сумму рассчитывать? ↑

Сумма по залоговым кредитам всегда зависит от процента от оценочной стоимости залога.

В Сбербанке по нецелевому залоговому кредиту это максимум 60%, а по ипотечному 75%. К примеру, у клиента в собственности есть участок, рыночной стоимостью 1 500 000 рублей.

Оценочная компания оценивает его в 1 100 000 рублей. Получается, если клиент хочет взять нецелевой кредит, его максимальная сумма будет 660 000 рублей, а если ипотечный – 825 000 рублей.

Сумма кредита будет перечислена на счет клиента или его карту в Сбербанке. Стоит учитывать, что по карте сумма будет доступна только на следующий день.

Проценты ↑

Процентные ставки по залоговым кредитам относительно невелики – от 13 – 15% годовых.

Это потому, что залог является хорошим обеспечением по кредиту. В случае невозможности клиентом погасить кредит, банку переходит право собственности на объект залога. Банк реализует его на рынке и покрывает свои убытки по невозврату кредита.

Сбербанк не устанавливает скрытых процентов и комиссий по своим кредитам. Поэтому, если клиент исправно платит кредит, он может быть уверен, что процентная ставка, указанная при оформлении договора, не изменится.

Сроки кредитования ↑

Сроки по кредитам, под залог земельного участка, достаточно велики и достигают 20 лет по нецелевому и 30 лет по ипотечному кредиту.

Как происходит погашение? ↑

Погашение производится ежемесячно равными суммами (аннуитетными платежами) в определенный день месяца, списанием со счета клиента. Для того, чтобы списание произошло, клиенту необходимо заранее внести на счет нужную сумму средств.

Если клиенту необходимо погасить большую сумму, ему недостаточно внести ее на счет. Нужно заранее обратиться в банк и оформить заявление на погашение необходимой суммы.

Если клиент не оплачивает кредит вовремя, он платит неустойку в сумме 20% от просроченного платежа.

Способов оплатить кредит у Сбербанка очень много:

• со счета или карты через интернет – банкинг «Сбербанк – Онлайн»;
• в банкомате с функцией приема наличных;
• с карты или счета в устройствах самообслуживания Сбербанка (терминалы, банкоматы);
• длительным поручением со счета в банке;
• перечислением из зарплаты (по договоренности с бухгалтерией работодателя);
• внутрибанковским переводом на свой счет;
• наличными в офисе банка.

Если клиент сам не может внести деньги, он может поручить это другому лицу. Для внесения денег необходимо знать номер счета и иметь при себе паспорт.

Страхование ↑

Сбербанк при оформлении кредитов, в том числе и под залог, просит своих клиентов, в добровольном порядке, оформить страховку жизни и здоровья.

В случае отказа клиента, банк увеличивает процентную ставку по кредиту на 0,5-1% годовых. Услуга страхования платная. Стоит около 2-3% от суммы кредита, в зависимости от программы.

Клиенту стоит задуматься, ведь страхование выгодно ему самому. Если он оформит страховку, он и его родные будут защищены на случай непредвиденных обстоятельств жизни.

Когда клиент теряет здоровье или жизнь и не может далее оплачивать свой кредит, вместо него это сделает страховая компания.

Клиент при этом не потеряет право на имущество, находящееся в залоге.

Плюсы и минусы ↑

Плюсами кредитования под залог участка в Сбербанке являются:

• маленький процент;
• отсутствие скрытых процентов и комиссий;
• большая сумма кредита;
• большой срок;
• гарантия стабильности банка.

Минусами можно назвать:

• большой список предоставляемых документов;
• длительность оформления;
• необходимость учитывать много нюансов;
• потеря права собственности на объект залога (при невозможности гасить кредит).

В заключение хочется сказать, что Сбербанк предоставляет клиентам хороший выбор кредитных программ.

Большое количество офисов по всей стране, позволит воспользоваться ими даже жителям небольших городов и поселков.

Если у вас есть участок, или вы планируете его покупку, но средств не хватает – вы всегда можете обратиться в Сбербанк.

Как получить кредит под залог участка земли в Сбербанке — инструкция по оформлению + возможные причины отказа

Предоставление обеспечения существенно увеличивает шансы заемщика на получение ссуды. Кредит под залог земельного участка в Сбербанке — один из вариантов выгодного кредитования с возможностью получения крупной суммы под низкий процент. Данный вид займа аналогичен кредиту под залог иных типов недвижимости (квартиры, жилого дома и т.д.), но имеет некоторые нюансы, которые важно учитывать перед подачей заявки.

Условия по кредиту с залогом земельного участка в «Сбербанке»

Кредит под залог земельного участка в Сбербанке — вид ипотечного займа, который может быть:

• целевым;
• нецелевым.

Основное отличие данного типа кредита от стандартной ипотеки — отсутствие необходимости внесения первоначального взноса и требование о наличии земельного участка в собственности клиента.

Рассмотрим подробнее варианты поучения кредита под залог земли в Сбербанке.

Нецелевые кредиты

Нецелевой кредит под залог участка земли в Сбербанке предполагает возможность использовать полученные средства на любые цели без необходимости предоставления отчета кредитору.

Сбербанк выдает займ на любые цели под залог всех видов недвижимости, в том числе, земельного участка.

Условия кредита под залог следующие:

• сумма — до 10 млн. рублей;
• срок — до 20 лет;
• ставка — от 11,3%.

Страхование предмета залога является обязательным, жизни и здоровья оформляется по усмотрению заемщика.

Кредиты на загородную недвижимость

Есть несколько вариантов кредита под залог земельного участка в Сбербанке:

1. На строительство жилого дома. До передачи готового строения в залог (до полной выплаты долга), необходимо предоставить банку иное обеспечение, например, земельный участок, на котором будет возводиться дом. В этом случае можно получить кредит от 300 тысяч рублей на срок до 30 лет. Ставка — от 9,7%.
2. На приобретение или строительство загородной недвижимости (дачи, садового дома и других объектов строительного назначения). Сумма — от 300 тысяч рублей, срок кредита под залог — до 30 дней, ставка — от 9,2%.

Также у Сбербанка есть специальное предложение для владельцев земельных участков на территории Москвы или Московской и Липецкой областей — строительство жилого дома под ключ без сметы. Данный кредит под залог земли в Сбербанке предоставляется на следующих условиях:

• сумма — до 30 млн. рублей;
• процентная ставка — от 10,9%;
• срок — до 30 лет.

Суть кредитной программы заключается в том, что одна из строительных компаний, аккредитованных Сбером, строит деревянный жилой дом по каркасной технологии в течение 3-4 месяцев. После завершения этапов возведения регистрируется право собственности на дом, проводится его оценка и проверка соответствия параметрам. Подтверждающие документы предоставляются в Сбербанк, после чего размер ежемесячного платежа снижается.

Нюанс. Получить данный вид кредита может не только собственник земли, но и арендатор, заключив договор по аукцион. Также участок можно получить в собственность либо безвозмездное пользование, при условии включения заемщика в категорию льготников.

Данный вид кредита оформляется по упрощенной схеме, в большинстве случаев решение по заявке принимается Сбербанком в течение 24-х часов (максимум 3 рабочих дня).

От чего зависит сумма кредита

При получении кредита под залог недвижимости объем выдаваемых заемных средств зависит не от уровня дохода, а от стоимости предмета обременения (окончательный показатель зависит от вида кредитной программы).

При оформлении кредита на любые цели, Сбербанк выдает до 60% от рыночной цены земельного участка, установленной независимым экспертом. При запросе займа на строительство дома на собственной земле, можно получить до 75% от стоимости предмета обременения (выдаваемая сумма не может превышать цену объекта более чем на 1,5 млн. рублей).

Инструкция получения кредита с участком земли

Перед тем, как начинать оформление кредита под залог земли в Сбербанке, необходимо удостовериться в соответствии требованиям банка не только самого заемщика, но и объекта недвижимости, который предоставляется в  качестве обеспечения.

Клиент, получающий кредит в Сбербанке должен быть:

• старше 21 года и младше 75 лет (на момент полного погашения долга);
• иметь стаж работы от 6 месяцев на последнем месте и не менее 1-го года за последние 5 лет (не распространяется на зарплатных клиентов Сбербанка);
• иметь гражданство РФ и регистрацию на территории страны (постоянную или временную).

Важно учитывать, что Сбербанк не выдает залоговый кредит определенным категориям лиц.

Убедившись в соответствии перечисленным условиям, следует проверить параметры земли, передаваемой в залог. Участок считается менее ликвидным объектом, чем дом или квартира, поэтому к нему предъявляются дополнительные требования:

• отсутствие любых обременений;
• наличие права собственности у заемщика, подтвержденное выпиской из реестра;
• размер участка от 6 соток;
• наличие всех коммуникаций;
• в регионе расположения присутствует отделение Сбербанка.

Также важно, чтобы земля не входила в резервные и лесоохранные ресурсы.

Нюанс. В приоритете находятся участки, предназначенные для ведения фермерского хозяйства или для индивидуального жилого строительства.

Удаленность от ближайшего города также имеет значение, Сбербанк не устанавливает конкретные цифры, но чем меньше расстояние, тем лучше.

Если земля и заемщик соответствуют всем требованиям банка, можно переходить к оформлению кредита. Пошаговая инструкция дается ниже.

Подготовка документации

На этапе подачи заявки потребуется минимальное количество документов:

• паспорта всех лиц, участвующих сделки;
• выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности на имущество и отсутствие обременений на него (либо свидетельство о праве собственности, если оно было получено до 15 июля 2022 года);
• справка о доходах (по форме банка или 2-НДФЛ).

У последних 2-х документов имеется срок давности, поэтому их стоит получить непосредственно перед подачей заявки.

После того, как будет получено одобрение, понадобятся дополнительные документы, окончательный список которых зависит от конкретной ситуации. Чаще всего при оформлении кредита под залог земли требуется:

• правоустанавливающий документ — договор купли-продажи/дарения/мены, свидетельство о наследовании и т.д.;
• техническая документация на все строения, имеющиеся на участке — поэтажный план, схема расположения с указанием границ земли, технический паспорт каждого здания и т.д.;
• письменное согласие всех совладельцев имущества, заверенное нотариально (данный документ от второго супруга необходим, независимо от наличия у него прав собственности);
• согласие органов опеки и попечительства на проведение сделки (если на участке прописаны несовершеннолетние граждане);
• свидетельство о заключении брака/разводе (при наличии);
• брачный контракт (при наличии);
• справка об отсутствии зарегистрированных лиц на участке, передаваемом в залог;
• заключение эксперта о проведенной оценке имущества.

Данный список может быть дополнен, например, Сбербанк может затребовать квитанцию об оплате первоначального взноса.

Заявка

Заявку можно подать онлайн либо в офисе банка. В последнем случае сотрудник Сбербанка предоставит анкету, которую нужно заполнить и ответит на все вопросы, возникающие в процессе оформления.

Также заявку можно подать самостоятельно на официальном сайте финансовой организации. Для этого нужно:

• • перейти по вкладке подачи заявки;

• • выбрать параметры кредитования: название кредитной программы, стоимость предоставляемого предмета залога, сумму и срок займа, а также указать наличие/отсутствие зарплатной карты Сберба и свое согласие/отказ со страховкой;

• • ответить на 3 вопроса, по которым кредитор определит возможность получения займа (ниже параметров, выведенных в результате онлайн расчета — размера ежемесячного платежа и обязательного дохода, доступного лимита кредита под залог и минимальной ставки);

• • нажать на кнопку подачи заявки (если ответы на все вопросы были отрицательными).

Далее нужно указать свой номер телефона либо войти в личный кабинет и заполнить анкету.

Рассмотрение запроса

Сроки принятия решения по заявке устанавливаются индивидуально — ответ может быть получен сразу в день обращения либо через несколько дней. Максимальное время рассмотрения — 30 дней.

Статус заявки можно отслеживать самостоятельно в своем личном кабинете, зарегистрированном при подаче анкеты.

По результатам рассмотрения будет озвучено решение банка об отказе в предоставлении кредита под залог, одобрении заявки либо предложении другого займа на отдельных условиях.

Заключение договора

После проверки всех предоставленных документов и отсутствии расхождений информации, поданной заемщиком с той, которая указана в бумагах, оформляется кредитная сделка.

Для этого заключается два соглашения: о выдаче займа и о передаче залога. Важно внимательно прочитать текст каждого договора перед подписанием.

Получение средств

Денежные средства могут выдаваться единовременно либо частями, согласно графику, прикрепленному к договору.  Также возможно как безналичное получение кредита, так и выдача всей суммы наличными.

Нюанс. Кредитные средства можно получить в любом отделении Сбербанка, но подписание договора допускается только в офисе, расположенном по месту пребывания предмета залога, заемщика, поручителей либо созаемщиков.

Порядок получения денег устанавливается в индивидуальном порядке по соглашению между банком и клиентом. Например, при программе строительства под ключ финансовые средства закладываются в банковскую ячейку и выдаются подрядчику после завершения работ и подписания акта приема-передачи.

Погашение

Сбербанк устанавливает аннуитетную систему погашения, предполагающую одинаковый размер платежей в течение всего срока кредитования. Данная схема является предпочтительней с учетом длительного периода выплат — с каждым годом сумма выплат будет менее обременительной за счет инфляции.

По запросу заемщика порядок погашения может быть изменен на дифференциальный. По нему размер ежемесячных платежей уменьшается с каждым взносом.

Право на досрочное погашение любого кредита регулируется на законодательном уровне, поэтому Сбербанк не ограничивает возможность оплаты долга раньше срока. Однако наличие минимального периода и комиссий за досрочное погашение лучше уточнить заранее.

Важно правильно рассчитать свою выгоду от закрытия долга ранее установленного срока.

Нюанс. При аннуитетных платежах досрочное погашение во втором периоде действия договора не имеет смысла, так как все проценты выплачиваются в начале график.

Несмотря на то, что сумма платежа всегда одинаковая, различается распределение — в первой половине срока больше половины взноса идет на погашение процентов (решив погасить кредит досрочно через 5 лет, можно обнаружить, что сумма основного долга почти не уменьшилась, так как до сих пор оплачивались проценты).

Способы внесения ежемесячных платежей указываются в договоре. Кредиты Сбербанки достаточно легко оплачивать, благодаря максимальному количеству доступных способов оплаты, большинство из которых не предполагает комиссии за перевод.

По каким причинам «Сбербанк» отказывает — что делать

По закону банки не обязаны объяснять причины отклонения заявки на кредит. Поэтому никто из финансовых организаций не указывает основание для отказа, в том числе Сбербанк.

Тем не менее, можно выделить самые распространенные причины, по которым Сбербанк принимает отрицательное решение по обращению:

1. Закредитованность. Если у клиента много кредитных обязательств и на их исполнение уходит более половины дохода, даже при наличии ликвидного залога Сбербанк не выдаст большую сумму. Вероятность возникновения просрочек в подобной ситуации большая, даже если целью получения кредита под залог является погашение всех текущих долгов. Поэтому перед подачей заявки желательно максимально снизить свою кредитную нагрузку.
2. Возраст. Если он приближается к максимальному порогу, вероятность отказа большая. Это объясняется тем, при оформлении кредита под залог на короткий срок платеж будет слишком большим, а увеличивать период действия договора невозможно из-за возраста. В подобной ситуации можно привлечь созаемщика.
3. Плохая кредитная история. Несмотря на предоставление залога, Сбербанк заинтересован в добросовестном погашении кредита, потому что процедура отчуждения имущества и его реализация достаточно длительный и затратный. Поэтому клиенты с негативной историей часто получают отказ из-за низкого рейтинга надежности. В этом случае нужно получить любой кредит или микрозайм и вовремя его погасить, перекрыв негативную информацию в статистике положительной.
4. Отказ от оформления страховки. Несмотря на то, что это не должно влиять на решение банка, Сбербанк часто отклоняет заявки от клиентов, не желающих страховать собственное здоровье. Поэтому для повышения шансов на одобрение стоит соглашаться на все виды страховки, тем более, что это позволит избежать лишения имущества в случае потери трудоспособности.
5. Внешность. Несмотря на то, что решение по заявке принимается удаленно, мнение сотрудника Сбербанка, оформляющего документы, имеет значение. Если ему покажется, что клиент неопрятно выглядит, злоупотребляет спиртными напитками или имеет иные вредные привычки, он может сделать соответствующую отметку, в результате чего будет получен автоматический отказ. Для исключения подобной ситуации важно прийти в офис в строгой одежде (для женщин закрытой и с минимальным макияжем).

Также причиной отказа может стать небольшой уровень доходов, слишком маленький стаж, ошибки в анкете. При получении отрицательного решения стоит проверить кредитную историю (в ней будет указана причина отказа), устранить негативный фактор и заново оформить заявку. В Сбербанке это возможно через 2 месяца после получения отказа.

Более надежным вариантом получения кредита с залогом будет обращение к кредитному брокеру:

1. Помогут получить одобрение в сложных ситуациях.
2. Процент по кредиту ниже на 0,5-2,5%, чем при самостоятельном обращении в банк.
3. Знают нюансы работы банков, снизят дополнительные расходы к минимуму.

Таким образом, процедура оформления кредита под залог земельного участка в Сбербанке не предполагает особых трудностей при учете требований финансовой организации.

Как получить ипотеку на земельный участок в Сбербанке в 2022 году

Каждый человек, особенно мужчина, в течение своей жизни обязан посадить дерево, построить дом и вырастить сына. Самым сложным звеном в этой цепочке будет строительство или приобретение готового жилища.

Сегодня решить проблему поможет ипотека на дом с земельным участком в Сбербанке. У человека на подсознательном заложено стремление жить поближе к природе, и наличие своего загородного дома помогает реализовать мечту. Для городских жителей Сбербанк предоставляет уникальную возможность получить ипотеку на выгодных условиях.

Особенности получения ипотеки на участок земли под строительство жилого дома

Для получения ипотеки на загородный дом в Сбербанке, заемщику необходимо выполнить ряд требований, предъявляемых кредитной организацией. Земля относится к специфическим категориям залогового имущества, поэтому все займодатели ужесточают правила оформления ипотеки на участок под ИЖС. К требованиям относятся:

1. Земельные наделы должны входить в перечень площадей, на которых разрешено индивидуальное жилищное строительство. Местные органы самоуправления указывают участки, которые выделены в указанную категорию землепользования.
2. Топографическая привязка на местности. Одним из требований Сбербанка является то, что участок должен располагаться в пределах 100 км от офиса кредитора. В некоторых регионах России, этот норматив сокращен до 30 км.
3. Запрещено для оформления ипотеки использовать участки со статусом «природоохранная и резервная зоны». В кредите непременно откажут.
4. Приоритет для выдачи ипотеки отдается наделам, где уже существуют или планируется прокладка инженерных коммуникаций (газопровод, водоснабжение, электросеть).

Благоустроенные подъездные пути станут дополнительным плюсом при рассмотрении заявки.

Важно! Ипотеку можно оформить только в том случае, если площадь участка не менее 6 соток. Когда земельные надел свыше 0,5 га, могут возникнуть проблемы с получением выгодного кредитования по программе ИЖС. Проверить его категорию можно по выписке из ЕГРН (нужно указать точный адрес или кадастровый номер).

Как получить ипотеку на земельный участок в Сбербанке: условия кредитования

Отметим сразу, что ипотека под земельный участок в Сбербанке будет намного сложнее, чем аналогичный займ на приобретение квартиры. Среди обширных предложений, наиболее подходящим для кредита на земельный участок под дачу подойдет «загородная недвижимость», под ее залог можно получить до 75% денежных средств.

Помимо этого, оформление земли в ипотеку в Сбербанке требует соблюдение следующих условий:

1. Возраст заемщика от 21 до 75 лет, наличие гражданства РФ.
2. Стаж на последнем месте работы 6 месяцев, общий трудовой стаж – от 1 года и более.
3. Доход соискателя должен быть стабильным и не ниже прожиточного минимума, позволяющего обеспечить нормальный уровень жизни самого заемщика и членов его семьи, в том числе, иждивенцев.
4. Участок входит в разрешенную категорию землепользования, нельзя использовать для ипотеки наделы со статусом «природоохранная» или «резервная» зоны.
5. Минимальная площадь участка 6 соток, но не более 50 (за исключением регионов Дальнего Востока и Сибири, где можно оформить ипотеку до 1 гектара).
6. Наличие инженерных коммуникаций или их прокладка в ближайшей перспективе.
7. Наличие дорожной инфраструктуры.

При оформлении кредита, земельный участок должен быть в собственности только у одного заемщика. В соответствии с записью в Росреестре.

Процентные ставки по ипотеке

Любое кредитное учреждение разрабатывает различные программы с выгодными процентными ставками для клиентов. Минимальная ипотека на землю в Сбербанке выдается в сумме 300 тысяч рублей. Средняя процентная ставка составляет 11,6% годовых. Кредит оформляется на срок до 30 лет. В Сбербанке получить скидки по ипотечному займу на приобретение земельного участка, например:

• скидка 0,3% клиентам Сбербанка, у которых имеется зарплатная карта;
• дополнительный 1,0%, если имеется полис обязательного страхования заемщика;
• еще 1,0%, если сделка регистрируется в Росреестре.

Важно учитывать и такой факт, вы получаете кредит в размере 75%, а 25% оплачиваете как первый взнос. Процентная ставка может регулироваться в меньшую сторону, если вы дополнительно участвуете в промоакциях, которые регулярно проводит Сбербанк.

Требования к заемщикам

Согласно маркетинговой политике кредитной организации, предусмотрены общие требования ко всем категориям заемщиков, но есть ряд ограничений и дополнительных условий, на основании которых выдается экспертное заключение о возможности оформления займа.

1. Возраст заемщика от 21 года, но не старше 75 лет и наличие гражданства РФ,
2. Предоставление декларации НДФЛ-2 с последнего места работы, а также заполнение справки по форме банка.
3. Заверенные копии трудовой книжки или контракта на работу.
4. Пенсионерам необходимо предоставить справку о начислении выплат из Пенсионного фонда России (ПФР).
5. Предоставить копию налоговой декларации.
6. Сообщить сведения о начислении пособий и прочих государственных и муниципальных выплатах.
7. Представителям судейского корпуса необходимо предоставить справку о доходах, которую они могут получить в местном департаменте юстиции.

Справка по форме банка предусматривает получение дополнительных сведений о заемщике, к числу которых относятся:

1. Полное имя, фамилия и отчество.
2. Название и реквизиты организации, где работает заемщик. Обратите внимание, если вы военный, то почтовый адрес может отсутствовать в силу объективных причин.
3. Сведения о заработной плате за последние 6 месяцев. Если данных нет, бухгалтерия указывает сведения за предыдущий период деятельности.
4. Дополнительные доходы и удержания.

Обратите внимание, что банк требует заполнить собственную справку о доходах, где необходимо указать следующие параметры:

1. Доход от сдачи в аренду квартиры. Необходима справка по форме НДФЛ-3, которую вы можете взять в ФНС.
2. Суммы вознаграждений от интеллектуальной деятельности. Банк рассматривает в качестве документа патент, авторский договор или иное.
3. Прибыль, которую получил заемщик на основе гражданско-правового характера оказания услуг, справка по форме ФНС.
4. Выплаты, полученные от финансовых активов, дивиденды, проценты по вкладам и иное.
5. Получаемые пособия (разработан особый порядок указания сведений для этой группы).

Отдельным видом рассматриваемых доходов принято считать получение ЕДВ (ежемесячные денежные выплаты). К этой категории относятся социальные пенсии для инвалидов, ветеранов труда, участников боевых действий, чернобыльцев, ликвидаторов атомных катастроф.

Сбербанк не будет учитывать при рассмотрении заявки следующие денежные удержания и поступления:

1. Материальная помощь донорам.
2. Алименты.
3. Стипендии.
4. Премии по основному месту работы.
5. Доходы, полученные от продажи криптовалют и майнинга (данный вопрос в настоящее время спорный для Сбербанка).
6. Выигрыши в лотерею.
7. Выплаты по страховым обязательствам.
8. Денежные средства, полученные от участия в система азартных игр (казино, букмекерские конторы).
9. Доходы, которые заемщик получил как дивиденды от участия в уставном капитале ООО.

Необходимо учитывать такой факт — все справки должны быть заверены печатью и подписями представителями той организации, которая ответственна за ведение бухгалтерской и налоговой отчетности.

Требования к земельному участку

К земельному участку предъявляются единые требования для всех заемщиков.

1. Категория землепользования должна соответствовать разрешенной для строительства ИЖС. Не принимаются участки, имеющие статус «резервный», «природоохранная зона».
2. Минимальный размер земельного надела составляет 6 соток.
3. Максимальный размер участка – 0.5 га, за исключением некоторых регионов Сибири, крайнего Севера и Дальнего Востока.
4. Расстояние между объектом недвижимости и основным офисом Сбербанка, где оформляется ипотека, не более 100 км. Некоторые регионы вправе установить дистанцию до 30 км.
5. Земля не должна иметь обременений и ограничений.
6. Участок должен иметь подъездные пути и инженерные коммуникации (допускается их наличие в перспективе).

Проверка сведений по земельному участку проводится на основе выписки из ЕГРН, а также градостроительного плана местности, если речь идет о строительство ИЖС в коттеджном поселке. Ипотека на земельный участок с домом в Москве от Сбербанка предусматривает предоставление дополнительных сведений, которые регламентируются местными отделениями кредитной организации.

Сроки рассмотрения кредитной заявки

Стандартные сроки рассмотрения кредитной заявки предусматривают проведение нескольких этапов, которые включают:

1. Внесение необходимых сведений в основную базу по ипотеке. Срок занимает от 1 до 2 рабочих дней (обратите внимание на выходные и праздничные дни, которые не учитываются в данном случае).
2. Оценка реальной кредитной истории заемщика, не более 3 часов.
3. Проверка личных данных заявителя и членов его семьи. Срок составляет до 2 рабочих дней.
4. Проверка со стороны службы безопасности банка. Отводится не более 2 рабочих дней.
5. Этап андеррайтинг. Оценка рисков и прочих факторов, связанных с получением ипотеки.

В среднем, срок рассмотрения заявки в Сбербанке составляет не более 8 календарных дней. Кредитор оповещает о результатах принятого решения голосовым уведомлением по телефону, СМС-оповещением, уведомлением в личном кабинете на официальном сайте.

Процедура оформления ипотеки на земельный участок от Сбербанка

Стандартная процедура получения кредита на приобретение земельного участка в Сбербанке предусматривает выполнение следующих действий со стороны заемщика:

1. Выбрать подходящий земельный участок и заключить договор купли-продажи.
2. Собирать пакет документов на покупку земельного участка и предоставить данные в Сбербанк (в офис или на сайте).
3. Заполнить анкету по форме банка и подать заявление.
4. Зарегистрировать сделку в Росреестре  (в случае одобрения кредита на землю в ипотеку).
5. Оплатить первоначальный взнос в размере 25% (или указанный в договоре).
6. Открыть кредитную линию и использовать ее по предназначению.

По ипотеке, земельный участок будет оформлен как обременение. Соответствующая запись появится в Росреестре.

Необходимые документы

Стандартный пакет документов для получения ипотеки на земельный участок для строительства ИЖС:

1. Паспорт заемщика.
2. Справка с места работы по форме НДФЛ-2 или по форме банка.
3. Заверенные копии трудовой книжки или контракта.
4. Справка о начислении пенсии (для пенсионеров).
5. Справка о доходах для судей (специальная форма).
6. Копия отчетности по налогам в ФНС (декларация).
7. Справки о начислении государственных и иных пособий.

Для некоторых категорий заемщиков банком предусмотрены иные документы.

Ипотечный калькулятор

Для удобства расчета кредитной линии используйте калькулятор недвижимости, который поможет рассчитать аннуитетные и дифференцированные платежи. Стандартный калькулятор ипотеки Сбербанка попросит ввести следующие данные:

• точную стоимость недвижимости в рублях;
• первоначальный взнос (указывается процент отчисления);
• ставка кредитования, предложенная банком (указывается с точностью до сотых долей процента);
• период кредитования ( указывается срок действия ипотеки).

В итоговом расчете пользователю будет доступна таблица платежей, с указанием ежемесячной суммы взносов.

Порядок погашения кредита

После подписания договора, Сбербанк предоставит подробную таблицу по погашению обязательств. В первую очередь заемщик обязан внести на лицевой счет сумму в размере 25% от стоимости приобретаемой недвижимости (или больше, согласно кредитному договору). Погашать займ нужно точно до той даты, которая указана в таблице платежей. Сбербанк предоставляет клиентам различные схемы погашения долга:

• с банковской карты;
• с лицевого счета;
• наличными через электронные терминалы;
• безналичными с электронных кошельков.

Для уточнения варианта оплаты, в договоре обязательно указывается схема закрытия кредитной линии.

Досрочное погашение

Если вы соблюдаете сроки кредита, и у вас есть желание досрочного погашения, то Сбербанк предоставит и такую возможность. В 2022 году принят Федеральный Закон, который предусматривает досрочное погашение кредита по следующим основаниям:

1. За 30 дней до наступления даты планируемого досрочного погашения, заемщик обязан проинформировать кредитора о том, что решил полностью рассчитаться с долгами.
2. Когда в договоре не оказалось пункта о досрочном погашении кредита, заемщик вправе обратиться в суд для решения спорного вопроса по ипотеке.

С 2022 года банки обязаны включать в тело договора условия для преждевременной выплаты долга.

Неустойка в случае несвоевременного погашения кредита

В теле договора на обслуживание кредитной линии или ипотеки, банк указывает, какая неустойка будет удержана в случае несвоевременного погашения займа. Эта мера воздействия вызвана тем, что иногда заемщики нарушают взятые на себя обязательства по обслуживанию долгов.

В этой ситуации нерадивым плательщикам начисляют пени и портят кредитную историю. В случае возникновения признаков тяжелых финансовых проблем, обязательно надо заранее проинформировать банк, лично посетив офис, оставив сообщение на сайте учреждения. Полезный совет по преодолению сложившегося положения можно получить по телефону горячей линии.

Если дело пустить на самотек, то судебных разбирательств не избежать. Схема оповещения заемщика о неустойке различная. Так, в первые 5 дней осуществляются напоминания о просроченной оплате по телефону в автоматическом режиме. Затем сотрудники банка будут звонить родственникам должника и работодателю. Позже, подадут исковое заявление в суд.

Как получить отсрочку по уплате ипотеки

Отсрочка по кредиту допускается в крайних случаях, в числе которых:

1. Увольнение с места работы.
2. Снижение заработной платы.
3. Серьезное заболевание, повлекшее частичную или полную потерю трудоспособности.
4. Беременность, рождение детей.
5. Семейные обстоятельства, например, смерть близкого человека или развод.
6. Колебания курса валют.

В этом случае банк может предложить один из вариантов отсрочки по уплате ипотеки:

1. Пролонгация договора кредитования.
2. Списание долга — маловероятный факт, но можно добиться.
3. Объявление кредитных каникул.
4. Программу рефинансирования.
5. Аннулирование пеней и комиссии.

Из всех вышеперечисленных предложений, наибольшая вероятность отводится кредитными каникулами и льготы по платежам.

Как действовать в случае отказа в выдаче ипотеки

Единой схемы действий не существует. Но соискатель вправе попробовать следующее:

1. Предложить другой объект недвижимости, возможно Сбербанк не устраивает именно тот участок, который указан в заявке.
2. Обратиться к кредитным брокерам, которые подыщут оптимальный банк по ипотечному кредитованию.
3. Если нет зарплатного счета в Сбербанке, то надо его открыть.
4. Оформить вместо ипотеки потребительский кредит. Актуально, когда нужна небольшая сумма для покупки или строительства индивидуального жилого дома.
5. Самостоятельно подать заявку сразу в несколько банков.

Напоминаем, что идеального рецепта не существует, возможно соискателю придется испытывать различные схемы для получения кредита.

Плюсы и минусы оформления ипотеки на земельный участок в Сбербанке

Какие плюсы и минусы имеет ипотека на земельный участок в Сбербанке. Начнем, пожалуй, с положительных:

1. Если привлекаете созаемщика, можно повысить размер кредитной линии.
2. Нет комиссионных сборов.
3. Зарплатные клиенты имеют преимущества перед иными заемщиками.
4. Льготные категории граждан проходят упрощенную процедуру для получения кредита.
5. При досрочном погашении, банк не применяет санкции.
6. Можно получить дополнительный кредитный продукт, например, карту с большим лимитом.
7. Допускается рефинансирование ранее оформленных кредитов.

Отрицательные стороны также присутствуют, и к ним относятся:

1. Объемный список требований к земельному участку.
2. Внедрена система обязательного страхования имущества.
3. Высокие процентные ставки и неподъемные суммы первоначального взноса.
4. Ограниченный круг банков, которые предлагают ипотеку под земельный участок.
5. Сложные схемы определения цены по объекту недвижимости.
6. Кредитование осуществляется только в российской валюте.

При всем раскладе, только у Сбербанка имеются преимущества при оформлении ипотеки на земельный участок в 2022 году.

Подводные камни и риски ипотечного кредитования

Обо всех подводных камнях и рисках трудно рассказать в одной статье, но о некоторых из них надо упомянуть обязательно.

Военнослужащие могут рассчитывать на ипотеку только в том случае, если проходят действительную службу в рядах вооруженных сил РФ.

Работники бюджетной сферы могут рассчитывать только на собственные силы. Есть так называемы риски, связанные с валютным колебанием, необходимо внимательно читать договор, если такой пункт имеется априори.

Дополнительные расходы, зачастую являются выдуманными схемами банков, и иногда могут неожиданно возникнуть комиссии и прочие скрытые оплаты несуществующих или ничтожных услуг. Заемщик не имеет право распоряжаться имуществом, в частности, продавать землю (по условиям ипотеки, недвижимость передается в залог и регистрируется в Росреестре). Неуплата кредита чревата потерей имиджа и репутации, утратой имущества по решению суда.

Выводы

Нужно ли брать ипотечный кредит, если очень много требований и есть огромные риски. К сожалению, но оптимальной программы ипотечного кредитования не существует. В последнее время власти РФ говорят, что скоро, вероятно с середины 2022 года, появятся новые упрощенные схемы выделения займов многодетным и молодым семьям. Но на сегодня лучшие предложения по ипотечному кредитованию предлагает только Сбербанк России.